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CROWDLENDING : AVIS ET EXPLICATIONS

Notre avis sur le crowdlending

​À notre avis, le crowdlending est un très bon moyen de diversification et qui a toute sa place dans un portefeuille d'investissement. Certes, les rendements espérés sont moins élevés que pour l'investissement boursier ou le Peer-to-Peer lending, mais ils restent intéressants pour ceux et celles souhaitant diversifier leur portefeuille tout en participant au financement d'entreprises de petite et moyenne taille.

Crowdlending : Définition

Le crowdlending est une forme de financement participatif à destination des petites et moyennes entreprises. Il permet à ces dernières de financer leur activité en évitant d'avoir à passer par le système bancaire traditionnel.

Pour l'investisseur particulier, le crowdlending permet de faire fructifier son épargne en finançant des projets de PME de son choix.

Comment fonctionne le crowdlending ?

Le fonctionnement du crowdlending peut se résumer en 3 étapes :

  1. Une entreprise de petite taille (TPE ou PME par exemple) est à la recherche d'un financement participatif et prend contact avec la plateforme de crowdlending de son choix.
     

  2. La plateforme de crowdlending étudie la demande de l'entreprise et choisit ou non de proposer le projet de financement sur son site internet.
     

  3. Une fois inscrit sur la plateforme de crowdlending, l'investisseur particulier (ou institutionnel) peut investir dans le projet de financement qu'il souhaite. Il prêtera la somme d'argent de son choix contre rémunération (intérêts).

Il y a bien entendu de nombreuses autre étapes légales et administratives à respecter pour les entreprises à la recherche d'un financement et de multiples vérifications sont effectuées par les plateformes. Les 3 étapes décrites ci-dessus font office de résumé.

CLASSEMENT COMPARATIF DES MEILLEURES PLATEFORMES DE CROWDLENDING EN 2022

Le classement est établi par nos soins selon les critères suivants: taux de rendement interne (TRI), type(s) et nombre de prêts disponibles, sérieux du processus de sélection des projets de financement et date de création de la plateforme.

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TOP 3 - Meilleurs Courtiers en Bourse

logo pretup
Note bonus de bienvenue Pmu Sport

Taux Rendement Interne (TRI) Annuel Moyen Pretup :

4,57 % (net)

Secteurs : tous
 

  • Portefeuille automatisé : oui

  • Marché secondaire : non

  • Enregistrée en France : oui

  • Montant min : 20 €

  • Date de création : 2015

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TOP 3 - Meilleurs Courtiers en Bourse

logo lendopolis

4.1/5

Note bonus de bienvenue Pmu Sport

Taux Rendement Interne (TRI) Annuel Moyen Lendopolis :

4,75 % (net)

Secteur : énergie renouvelables
 

  • Portefeuille automatisé : non

  • Marché secondaire : non

  • Enregistrée en France : oui

  • Montant min : 20 €

  • Date de création : 2014

Filiale de la Banque Postale
 

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TOP 3 - Meilleurs Courtiers en Bourse

logo credit.fr
Note bonus de bienvenue Pmu Sport

Taux Rendement Interne (TRI) Annuel Moyen Credit.fr :

4,2 % (net)

Secteurs : tous
 

  • Portefeuille automatisé : non

  • Marché secondaire : non

  • Enregistrée en France : oui

  • Montant min : 50 €

  • Date de création : 2014

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TOP 3 - Meilleurs Courtiers en Bourse

Logo miimosa
Note bonus de bienvenue Pmu Sport

Taux Rendement Interne (TRI) Annuel Moyen Miimosa :

4 % (net)

Secteurs : agriculture, artisanat, élevage

  • Portefeuille automatisé : non

  • Marché secondaire : non

  • Enregistrée en France : oui

  • Montant min : 10 €

  • Date de création : 2018

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TOP 3 - Meilleurs Courtiers en Bourse

logo october

3.8/5

Note bonus de bienvenue Pmu Sport

Taux Rendement Interne (TRI) Annuel Moyen October :

4,12 % (net)

Secteurs : tous
 

  • Portefeuille automatisé : non

  • Marché secondaire : non

  • Enregistrée en France : oui

  • Montant min : 20 €

  • Date de création : 2015

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Les avantages du crowdlending

Pour l'investisseur, les avantages du crowdlending sont les suivants :
 

  • Taux d'intérêt fixe et rendement connu dès le départ

  • Durée d'investissement fixée à l'avance (entre 3 mois et 5 ans)

  • Investissement moral

  • Investissement dans des PME bien précises et de son choix

  • Faible montant nécessaire - à partir de quelques dizaines d'euros sur la majorités de plateformes

Les inconvénients du crowdlending

Pour l'investisseur, les inconvénients du crowdlending sont les suivants : 
 

  • Investissement limité à 2 000€ par projet (la limite est de 5 000€ pour les projets où aucun intérêt n'est versé au prêteur)

  • Taux d'intérêt plus faible que pour d'autres types d'investissement (entre 3 et 4% annuel en moyenne)

  • Capital immobilisé jusqu'à la fin du prêt

  • Risque de retard dans le remboursement des échéances

  • Risque de perte de capital

Comment bien choisir sa plateforme de crowdlending ?

Pour bien choisir votre plateforme de crowdlending, nous vous recommandons de prendre en considération l les éléments suivants :
 

  • Intérêts générés par les projets de financement proposés par la plateforme (Taux de Rendement Interne net) - N'hésitez pas à consulter l'historique des projets passés pour vous faire une meilleure idée

  • Le type de projets proposés (agriculture, restauration, énergies renouvelables, etc )

  • Le sérieux du processus de sélection des entreprises emprunteuses

  • La présence ou non de portefeuilles automatisés

  • La date de création de la plateforme

  • Le montant minimum à investir

Pour les investisseurs ayant une somme conséquente à investir, nous recommandons de la répartir sur plusieurs projets et sur plusieurs plateformes afin de réduire le risque encouru au maximum. Pour les investisseurs au capital plus réduit, nous vous recommandons de concentrer vos investissements sur 2 ou 3 projets distincts.

Using a calculator

Quelle est la différence entre le Taux de Rendement Interne (TRI) net et la Taux de Rendement Interne maximum?

Le Taux de Rendement Interne (TRI) net correspond à la rentabilité annuelle des prêts d'une plateforme de crowdlending, déduction faite des pertes connues ou avérées à la date du calcul. Le Taux de Rendement Interne maximal ne prend pas en compte les pertes avérées. Il représente le rendement annualisé si l’intégralité des prêts étaient remboursés conformément aux échéances prévues.

Dans quel secteur d'activité puis-je investir ?

Les plateformes de crowdlending permettent d'investir dans des secteurs divers et variés :
 

  • Énergies renouvelables

  • Agriculture

  • Artisanat

  • Élevage

  • Hôtelerie

  • Industrie

  • Restauration

  • Services à la personne

  • Transport et logistique

  • Etc.

Image by Mark König

Quels sont les types de prêts généralement proposés par les plateformes de crowdlending ?

Il existe principalement deux types de prêts proposés par les plateformes de crowdlending.
 

  1. Le plus courant est le crédit amortissable qui verra l'entreprise emprunteuse rembourser chaque mois au prêteur une partie du capital et les intérêts correspondants.
     

  2. Le second type de prêt est le prêt avec remboursement in-fine. Dans ce cas-là, l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant la durée du prêt et ne remboursera la capital qu'à l'échéance finale.

Que sont les portefeuilles automatiques ?

Les portefeuilles automatisés permettent d'investir automatiquement son capital sur de multiples prêts au profil de risque différent par le biais d'un algorithme. En faisant cela, l'investisseur diversifie au maximum son investissement et limite le risque encouru.

Nous recommandons aux nouveaux investisseurs d'investir via les portefeuilles automatiques. Ils sont très efficaces et permettent de ne pas avoir à choisir entre les différents prêts sur lesquels investir. Un investissement passif à 100% !

À ce jour, parmi notre classement des meilleures plateformes de Crowdlending, seule le site Pretup propose un portefeuille automatique. En revanche, l'ensemble des plateformes de Peer-to-Peer lending répertoriées sur notre site proposent ce type de portefeuille. Vous retrouverez notre guide complet sur le Peer-to-Peer lending en cliquant ici.

Puis-je revendre mes prêts crowdlending avant leur échéance de remboursement ?

La réponse est non. Les plateformes de crowdlending françaises ne sont pas autorisées par la loi à proposer un marché secondaire.​ Concrètement, cela signifie que l'ensemble de votre capital ne vous sera restitué qu'à la fin du prêt.

Quels sont les avantages d'un marché secondaire sur une plateforme de Peer-2-peer lending ?

Au contraire des plateformes de crowdlending, les plateformes de Peer-to-Peer lending offrent un marché secondaire qui permet tout simplement aux prêteurs de revendre leur(s) prêt(s) avant leur échéance. Les avantages sont les suivants :
 

  • Retrouver son capital immédiatement en cas de besoin

  • Ajuster son portefeuille de prêts

  • Spéculer sur les prêts en défaut à un prix très bas (très risqué)

Image by Carlos Muza

Les prêts crowdlending sont-ils un investissement risqué ?

La réponse OUI. Les prêts de crowdlending ne sont pas assortis de sûretés ou de garanties. Vous risquez de perdre tout ou partie du capital investi et le retour sur investissement dépend de la réussite du projet financé.

C'est pour cela que nous vous recommandons de diversifier le capital alloué au crowdlending sur un maximum de projets et sur des plateformes différentes. Nous vous conseillons également de n'opter que pour des plateformes mettant en place un processus de sélection scrupuleux des entreprises emprunteuses. 

Cependant, il est juste de rappeler que, malgré quelques défauts de paiement, l'ensemble des plateformes de crowdlending répertoriées sur notre site présente un Taux de Rendement Interne Net moyen positif.
 

Au contraire des plateformes de crowdlending, les plateformes de Peer-to-Peer lending proposent une garantie de rachat des prêts (buyback guarantee) lorsque l'emprunteur n'est plus en mesure de rembourser son prêt. Cette garantie assure à l'investisseur/prêteur que l'entité émettrice du crédit rachètera alors le crédit en question et qu'il/elle retrouvera donc son capital de départ. Vous trouverez plus d'information à ce sujet en cliquant ici.

Dois-je payer des impôts sur mes revenus issus du crowdlending ?

La réponse est OUI. Comme le crowdfunding et le Peer-to-Peer lending, le crowdlending est soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30%, qui se décompose en 17,2% de charges sociales et 12,8% d’impôts sur le revenu.

 

La majorité des plateformes de crowdlending françaises prélèvent directement cet impôt à la source. Pour les revenus issus de plateformes étrangères, dans la majorité des cas il est du devoir de l'investisseur de communiquer ses revenus générés à l'administration fiscal française (ou celle du pays dans lequel il ou elle habite).

Pourquoi la date de création de la plateforme est-elle importante ?

Le crowdlending reste un investissement assez nouveau et qui ne fait pas appel aux banques traditionnelles. En investissant sur des plateformes qui ont prouvé leur sérieux depuis plusieurs années, l'investisseur limitera les risques encourus et évitera les plateformes peu sérieuses.

Que se passe-t-il lorsqu'une entreprise ne rembourse plus ses échéances de prêt ?

La procédure peut différer d'une site à un autre mais en général les plateformes de crowdlending suivent les étapes suivantes en cas d'impayé :
 

  1. La plateforme rentre en contact avec l'entreprise emprunteuse pour solutionner le problème au vite et vous informe de la situation au même moment.
     

  2. Si aucune solution n'est trouvée et que l'entreprise ne régularise pas sa situation, la plateforme de crowdlending envoie une mise en demeure à l'emprunteur.
     

  3. La plateforme engage une procédure judiciaire afin de recouvrer la créance.

Quelle est la différence entre le Peer-to-Peer lending et le crowdlending ?

Le Pee-to-Peer lending est principalement lié aux prêts envers les particuliers. Le crowdlending se concentre, lui, sur les prêts aux entreprises.

L'autre grande différence concerne le montant des intérêts reçus. En effet, le rendement moyen annuel des plateformes de Peer-to-Peer lending avoisine les 10% alors que le rendement annuel moyen obtenu par le crowdlending tourne autur des 3-4%. La différence est immense.

Enfin, l'immense majorité des plateformes de Peer-to-Peer lending proposent une garantie de rachat de prêts et des portefeuilles d'investissement automatisés.

Retrouvez notre article complet sur l'investissement via les plateformes de Peer-to-Peer lending en cliquant ici.

Quelle est la différence entre le Peer-to-Peer le crowdlending et le crowdfunding ?

Le crowdfunding désigne le financement participatif dans son ensemble. Le crowdlending est quant à lui un dérivé du crowdfunding qui concerne le financement participatif à destination des entreprises de petite et moyenne taille.

Il est important de rappeler que les classements comparatifs sont établis par nos soins de manière totalement impartiale et selon des critères stricts. Certains liens que vous trouverez sur cette page sont à caractère commercial mais n'influencent nullement notre jugement. Nous nous efforçons de mettre à jour l'ensemble des informations présentes sur le site de manière régulière. Néanmoins, n'hésitez pas à utiliser le formulaire de contact au cas où vous détecteriez une quelconque erreur de notre part.

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